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再保險的歷史與知識

來源:發布時間: 2019年03月14日瀏覽次數:

  ● 再保險的概念

  再保險(Reinsurance)也稱分保,是保險人在原保險合同的基礎上,通過簽訂分保合同,將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。分出業務的是原保險人或轉分保人,接受分保業務的是再保險人。這種風險轉嫁方式是保險人對原始風險的縱向轉嫁,即第二次風險轉嫁。

  再保險的構成要素主要有:風險責任的轉移、再保險保費(又稱分保費)、再保險手續費(又稱分保手續費)、再保險理賠攤回、通過再保險安排進行。

  ● 再保險的產生與發展

  再保險現有的最早記載是在1370年,一位意大利海上保險人(Gustav Cruciger)首次將自己承保的一筆自意大利的熱那亞到荷蘭的斯盧絲的海上航程保險業務中風險較大的一段航程保險責任,轉讓給其他保險人。這可以說是再保險的雛形。

  17、18世紀由于商品經濟和世界貿易的發展,特別是1666年的倫敦大火,使保險業產生了巨災損失保障的需求,為國際再保險市場的發展創造了條件。從19世 紀中葉開始,在德國、瑞士、英國、美國、法國等國家相繼成立了再保險公司,辦理水險、航空險、火險、建筑工程險以及責任保險的再保險業務,形成了龐大的國 際再保險市場。第二次世界大戰以后,發展中國家的民族保險業隨著國家的獨立而蓬勃發展,使國際再保險業進入了一個新的歷史時期。目前,全球發達的再保險市場主要由歐洲、北美和亞洲三大再保險市場組成。這些再保險市場幾乎集中了世界90%的再保險市場。

  改革開放以來,中國再保險市場經過體制機制創新和不斷擴大開放,再保險市場規模增幅明顯,市場開放穩步加深,吸引越來越多的國際再保險公司進入中國市場,目前已有瑞士再保險、慕尼黑再保險、勞合社、通用再保險、法國再保險和漢諾威再保險等國際再保險巨頭在境內設立機構。另外,世界各大再保險市場的130多家再保險公司通過各種渠道在海外直接參與了中國市場業務。中國已經成為全球最重要的新興再保險市場。

  ● 再保險方式的分類

  比例再保險(proportional):保險費與損失在保險人和再保險人之間按照比例分配,該比例根據自留額(retention)與分出額確定,包括成數再保險(quota share, Q/S)和溢額再保險(surplus)。

  非比例再保險(non proportional):再保險費與原始保費不存在比例關系,再保險人對超過保險人自負額(priority)的損失承擔一定限額內的責任,包括 險位超額賠款再保險(per risk excess of loss)、事故超額賠款再保險(per event/occurrence excess of loss)和損失中止超賠再保險(stop loss)

  ● 再保險安排的分類

  臨時分保:保險人根據業務需要,臨時選擇分保接受人,協商達成協議,逐筆成交 合同分保

  合同分保:保險人與再保險人用簽訂合同的方式,在一定時期內對一宗或一類業務進行的約束性的再保險行為 預約分保

  預約分保:介于臨時和合同分保之間的一種分保方式,簽訂雙方預先規定再保險業務范圍,但保險人可以選擇是否將某一筆業務放入該合同 轉分保(retrocession)

  轉分保:再保險人將所承接的風險轉移給其他再保險接受人

  ● 再保險的功能作用

  再保險是保險業的“安全閥”和保險市場的“調控器”。再保險擁有整個行業和不同地區的風險經營數據,能客觀評估保險市場的風險狀況和行業周期變化,通過科學定價和硬化承保條件等市場手段,可以引導直保公司審慎經營,在防范化解保險業系統性風險、實施逆周期監管中發揮“穩定器”、“安全閥”作用。

  再保險是經濟的“助推器”和社會的“穩定器”。在 服務民生、從政策撬動的杠桿效應角度看,再保險是多層次風險分擔轉移機制的核心組成部分,國際上往往建立起包括政府財政直接支持、政策性再保險保障、商業 再保險和直接保險在內的多層次風險分散機制,我國再保險也需要在分散巨災風險、農業大災風險上發揮杠桿作用,以市場機制放大財政補貼的作用,擴大整個保險 業風險承擔規模,減輕政府在防災減損中的直接責任,促進保險業更好地為經濟社會發展和提高人民生活水平服務。

  再保險有利于促進保險業的轉型升級。從再保對直保技術傳導角度看,再保險公司可以通過承保定價、風險管理、客戶服務等多種手段把這些理念和技術轉導給直保公司,支持直接保險公司加強承保、理賠管理,改善業務質量,提高風險管理技術,在保險業轉型升級過程中發揮積極引導作用。

  具體而言,再保險有以下五大功能作用:

  一是提高承保能力,使得保險人提升對風險的認識水平,增加業務競爭力;二是平穩業務經驗,降低保險人的最大可能損失額,以已知的再保險費代替未知的理賠風險,降低保險產品定價中對風險的加成系數,從而提高產品競爭力;三是提供專業技術服務,再保險公司通過提供市場、新產品、業務管理等多方面的信息,為分出公司的員工提供核保、精算、產品、業務管理等多方面的培訓,幫助其開發新產品、設立新渠道等業務創新,在業務核保與承保方面提供專業建議,在保險條款及風險控制方面提供技術支持;四是改善財務狀況,保險人通過轉移再保險費及相應的準備金,減少自身的償付能力需要,從再保險人一方獲得手續費及攤回賠款,提高盈利水平,或者改變盈利分布的時間,支付給再保險人的相應成本較小,使財務狀況發生符合需要的改變;五是形成規模經濟,再保險人幫助分出公司開拓新渠道或新類型的業務,減少在系統設置、業務管理方面的初始投入,穩定新業務經營結果,累積相關的新業務經驗,使保險人與再保險人同時獲得規模經濟。


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